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鼎誠人壽董事長萬峰:商業保險和大健康產業融合還沒有非常成功案例

時間:2019-12-09 09:11:58

  “從現在實際做的來講,其實還在一個探索摸索階段。商業保險公司和大健康產業到底應該怎么樣結合,我覺得沒有非常成功。”12月8日,鼎誠人壽保險有限責任公司董事長兼首席執行官萬峰在《財經》雜志主辦的“三亞·財經國際論壇——全球格局變化下的應對與抉擇”上表示。

鼎誠人壽保險有限責任公司董事長萬峰

  萬峰認為,商業保險與健康產業的融合,有幾個問題要處理的好。

  第一,要處理好保險公司的基本服務和附加值服務。作為一個保險公司,你賣給客戶的是商業保險,給客戶提供的是保險的保全,理賠等基本服務。作為大健康產業,應該是一個附加值服務。

  第二,要在這兩個產業的融合當中找好切入點。大健康產業商業保險有很多切入點,要不斷探索和摸索,最終應該找到雙贏的。

  第三,要加強保險公司基礎建設。健康保險,商業健康保險,醫療費用報銷保險,業務非常非常復雜,對保險公司來講是一個巨大考驗。

  以下是嘉賓發言實錄:

  張燕冬:再問一下萬總,三亞引進了大健康,一些保險健康,所有事情我覺得還是在規劃和探索當中。在您看來這兩者到底是怎樣的關系?謝謝。

  萬峰:謝謝張博士,今天這個題目很大,商業保險與大健康產業,商業保險就夠大了,這里面包括財產險,人壽險。大健康產業更大,今天題目談這兩者結合,我覺得真的不太好說。但是我們作為商業保險,這么多年其實一直也在健康產業進行積極探索。比如現在保險與公司,通常講險資,已經在全國各地,包括剛才咱們市領導介紹的,在海南三亞,我們有辦養老院,保險公司、險資公司來投資,還有體檢中心。比如還有進行醫藥研發,也投資一些醫藥的制藥產業等等。包括我們現在有的保險公司也為客戶提供一些遠程咨詢服務,甚至遠程醫療診斷,保險公司都有,我覺得這些現在其實已經都在參與大健康產業。

  但這么多年到現在,我覺得從現在實際做的來講,其實還在一個探索摸索階段。到底什么樣保險公司,商業保險公司和大健康產業到底應該怎么樣結合,我覺得沒有非常成功案例,我的意思是說保險公司付出能夠有明顯收益,或者是良好收益。我個人思考這一個問題,我覺得作為商業保險與健康產業的融合,或者是這兩個產業的結合,有這么幾個問題可能我們要處理的好。

  第一個我們要處理好保險公司的基本服務和附加值服務。作為一個保險公司,保險公司的本質,你賣給客戶的是商業保險,你給客戶提供的有一個基本服務,就是說保險的保全,理賠等基本服務。作為大健康產業,就像我剛才介紹的,咨詢服務,綠色通道,還有一些包括我們提供的養老養生的,其實我覺得應該是一個附加值服務。所以這個不能本末倒置說大健康產業就是保險公司基本服務,這不合理。這個應該是基本服務和附加值服務處理好。我們做好這個大健康產業,為客戶提供更多附加值服務,這是必要的。但是做好保險的基本服務是必須的,這是第一個觀點。

  第二個我覺得要在這兩個產業的融合當中找好切入點。大健康產業商業保險有很多切入點,保險公司哪個是最佳的,我覺得要不斷探索和摸索,最終應該找到雙贏的。保險公司贏,健康產業贏,客戶贏。

  我舉一個例子,這是一個真實案例。我那一年到海南來調研,我們一個保險公司準備在這里搞一個康復中心,在瓊海搞康復中心,要投資多少?我當時來了,當時提出這么一個問題,客源從哪兒來,康復中心像剛才周主席講的,都是失能的人,客源從哪兒來,全國各地。海南氣候好,空氣好,負氧離子高,適合他們康養。就有一個問題,全國各地怎么把他弄到瓊海來。坐飛機,坐火車,這些人本身不能動彈,需要擔架,怎么弄過來到這里養,再怎么弄回去。這個東西就是現實的問題。你說投資幾個億搞康復中心,最后你要沒有人弄不來人,沒有客源,這個康復中心我想肯定也是現實失敗的。所以我說這個切入點,海南的條件是好,但我覺得切入點非常重要。

  第三個我的觀點是說我們作為商業保險公司,迎接健康產業發展,像剛剛周主席講,我們行業協會商秘書長講這是一片大的藍還。我們也不會放棄,但我覺得第三點就是我們要加強保險公司基礎建設。我們這么多年保險業發展,已經發展很高,像剛才講到健康保險已經成為主流產品,但是我這么多年經驗覺得我們很多業務沒有經歷一個周期,我們很多的未來管理,我們還沒有遇到。比如說健康保險,商業健康保險,其實它負責的一個是疾病保險,一個是醫療費用報銷保險,一個是失能收入保險,一個就是剛才周主席講的護理保險。全世界就這四大類,這四大類咱們說像剛才我講的第二類,醫療費用報銷保險,這個業務非常非常復雜,這一種理賠服務,對保險公司來講是一個巨大考驗。

  比如舉一個例子,咱們現在最大保險公司號稱3.5億客戶,假如3.5億客戶都是你的醫療保險客戶,要能夠把這一個醫療保險,每天那個大量的醫療報銷,要能夠搞明白,我覺得那才是真正的世界一流管理水平。我們現在這一套管理水平能夠做到嗎?我們過去遇到的保險,買的多數都是什么保險?多數都是中短期存續產品,今天交錢躉交還是期交,到期一次性打到你的帳戶,跟銀行零存整取差不多,這一個保險其實是很簡單的管理水平就可以做到的。真正的壽險業務,一個養老,一個醫療,全世界主流產品都是這兩大類,這兩大類對保險公司管理水平要求是非常高的。我們現在的管理水平確實得需要提高,利用現代的科技發展,利用現代的AI技術,才能夠不斷的完善提高我們的管理水平。所以我們要迎接健康產業,就像剛才講到的這些切入點也好,或者是我們得必須把基礎建設建好,才能夠和這些產業融合也好,對接也好,我們才能夠給客戶提供更好服務。謝謝。

  張燕冬:謝謝萬總,您剛才講了各種險,我好奇問一下,為什么重大疾病險那么貴?

  萬峰:你問了一個非常現實的問題,現在健康保險是今年整個壽險行業增長的主要業務,前三季度增長30%多,有媒體報道今年健康險會超過車險,成為我國第二大險種,我是這么判斷。未來五到十年,中國的健康保險仍然是壽險主流產品,健康險我剛才講有一個重大疾病保險,現在各家公司爭先發展,賣的也最火,這像你說的,現在市場上存在一種我作為一個行業的經營者也是這么認為。就是說保費貴,保障低,我們現在的平均。媒體朋友也注意幾個上市公司公布的客戶健均保費都在八千到九塊,但監管部門去年或者有的媒體公布,健均保額不到十萬。去年前年我有一個專題也做過這個,就是說我們用老百姓(67.310, 0.00, 0.00%)話講性價比比較低。交這個保費和獲得這個保障程度非常低。保額才是客戶的保障,保費是你交的代價,所以現在市場上形成確實有這么一個傾向,保費高,保障低。為什么會形成這樣?我給總結大概有這么四個因素導致現在這一種狀況。第一個就是我們的主流產品,絕大多數都是終身的,終身保險大家的保險公司推的終身的,大家買的也是終身的,按照監管部門規定用的生命表,終身保險生命表年齡到多少歲?105歲,就是說你買這個產品,每個人的年齡都算105歲,按照生命表來算80歲以上這個價格就上去了,這是第一點。

  第二點責任疊加,在這個重大疾病保險里頭,又附加了滿期返還保費,還要多次賠付,輕癥給付,原來兩次,三次,現在有的到五次,六次。這些東西一疊加,保費一定貴。第三個保障的病種不斷增加,最早重大疾病保險我1997年在深圳中國人壽(33.040, 0.00, 0.00%)推出時我們只有八種疾病。后來我記得是16種,然后25種,40種,現在到了150種。簡單的一個道理,病種越多保費越貴,每加一個要加一點保費,積累越來越多,這個事情絕對不會說是羊毛出在豬身上。

  第四個保費是限期,絕大多數公司都是限期繳費,像我剛才講的保終身,一直到死亡,但保費要縮短到五年交,十年交,那保費能不高嗎?四個因素導致保費高,保障低。保費貴了,老百姓能夠買得起的保額只能夠降低。另外一個角度四個因素其實都是人為的,所以解決起來也不難,第一個我們把終身的變成定期的,你不用105歲,到70歲,80歲行不行?保費一定能夠降下來。第二個繳費期你把它別壓縮到非得到五年,十年,該繳費,整個的保險期就是你繳費期,這是對客戶最大的利益。因為你交一年保費,你今年保額一旦確定,交一年和交二十年保額保障相同。你的利益一樣,不會因為你繳費時間長,就變了保額。第三個把病種減少,以我們經驗數據來看,25種疾病,監管部門現在列出必須得有25種疾病,已經涵蓋了整個佩服96%,也就是絕大多數人買這一個25種,就基本上都可以獲得保障了。第四個就是別再要求又要交保費,買保障,又要想返本,買保險就是買保障,四個因素一解決,我相信這個保費就下來了。保費下來了,或者說付同樣錢保額上去了,就會出現價格便宜,保障高。

  三亞市金融發展局:我有一個問題想問一下王總和萬總,三亞市最近推出一個三亞市金融業三年行動計劃,我們想把保險業進行一個聚集,我們這一個概念也是經過咨詢公司或者領導,我們一起商量一個結果。具體怎么提還沒有太好思路,想請問一下兩位專家,對我們三亞市如果想進軍保險公司,特別是保險公司和康養產業,這方面有沒有什么建議?或者說是再直白一點問,如果二位保險公司會不會考慮把某一個板塊來遷到三亞跟三亞進行合作。謝謝。

  我們目前跟幾家保險公司在合作,他們有的把自己的另類投資板塊遷到三亞,還有跟康養結合板塊遷過來,大概是這樣一個想法。

  萬峰:我覺得這是兩個問題,第一想把保險公司或者相關下屬公司注冊你這里來。我告訴你這個事情非常難。現在比如我原來在北京,上海注冊,現在想遷你這里來,當地政府基本不太支持這個事兒,還有一系列的清稅的問題,還有人員,不是說人員都來問題,還有一些不來的問題等一系列,這是非常麻煩的問題。

  第二個剛才我們講到的比如說養老產業,在你這里建養老院,比如投資醫院等等。這個應該區分出來大健康,是屬于像我剛才講的,是屬于保險公司資管的投資,還是說你是要本身的主業?這一個東西應該是區分兩個的,如果是投資的話,應該是按照保險公司資管規定到你這里投,看你們給什么政策,怎么吸引他們到這里來投資。這是兩個問題,能不能來投資看你的政策,你要是公司,說是我的公司現在遷址到你這里來我覺得非常難,不是我們的事情,是政府和政府之間事情。

來源: 《財經》新媒體  作者:   編輯: 余仁俊
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